La estafa de los planes de pensiones

En los últimos años ha proliferado un nuevo negocio: los planes de pensiones. Los motivos puede ser que nos interesa tener un ingreso a mayores de la pensión de jubilación proveniente del estado, o bien porque estimamos que para cuando nos jubilemos quizá ya no haya pensión de jubilación o esta sea mínima y demasiado escasa para poder vivir. En el programa “Jubilando las pensiones” de Salvados trataban el tema de los planes de pensiones, donde no todo lo que nos cuentan son ventajas…

 

¿Qué es un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es un plan de ahorro durante la vida laboral que solo puedes recuperar (salvo algunas excepciones) en el momento de la jubilación. Hay miles de tipos de planes de pensiones, según las entidades que los emiten, hay uno adaptado a tus necesidades. A mayores, los planes de pensiones ofrecen una rentabilidad sobre el dinero que vas acumulando, de forma que los hace más atractivos, dependiendo de lo que quieras arriesgar obtendrás una rentabilidad fija (ningún riesgo pero rentabilidad baja), rentabilidad mixta (riesgo medio y rentabilidad media) o rentabilidad variable (alto riesgo y alta rentabilidad).

 

¿Cómo funciona un plan de pensiones?

Se trata de ir metiendo una cantidad de dinero fija o a gusto del cliente mensual en una cuenta bancaria para, al llegar a la jubilación cobrar este dinero todo de golpe o bien mensualmente como una pensión. Así, cada mes puedes decidir que te quiten del salario 100€ y que vaya directo al plan de pensiones. En el momento de la jubilación, según lo que hayas acumulado durante tu vida laboral, podrás tener una “sobre-pensión” mayor o menor.

 

Ventajas de los planes de pensiones

La principal ventaja es asegurarte una pensión para la jubilación, independientemente de la crisis y de que el estado no tenga dinero suficiente para ofrecer una pensión digna a los jubilados. No obstante hay que entender bien todas las clausulas de nuestro plan para asegurarnos de si cobraremos el 100% del dinero aportado o esta cantidad variará por algún motivo (si es un plan de riesgo, si la empresa se queda con un porcentaje de lo aportado…).

PorcentajeOtra ventaja que resulta en principio muy atractiva y a la que apelan todas estas entidades que ofrecen planes de pensiones, es la deducción fiscal. Es decir, la cantidad que aportes al plan de pensiones, no contará en tu declaración de la renta como “dinero ganado”, sin embargo, el dinero es tuyo y está en tu posesión. Aunque esto es cierto, debemos ver la otra cara de la moneda. ¿Qué ocurre cuando cobramos de nuestro plan de pensiones? Entonces sí tendremos que pagar por este “dinero ganado”, por lo tanto, la ventaja de deducción fiscal se podría decir que es un aplazamiento o una ventaja temporal.

Te aseguran una pensión de jubilación para toda la vida, vivas 66 o 110 años. Lo cual es atractivo porque si vives, digamos 110 años, puede que tus ahorros no sean suficientes para tener un sueldo todos los meses de tu jubilación. Pero, estadísticamente, en España vivimos alrededor de 83 años, y normalmente, los planes de pensiones suelen estimar que llegarás a los, por ejemplo, 93 años, por lo que en la mayoría de los casos, no pierden dinero.

 

Desventajas o inconvenientes de los planes de pensiones

La principal desventaja es que aunque el dinero aportado es tuyo, no puedes disponer de él hasta la jubilación, solo en algunos casos se permite recuperarlo en casos de enfermedad, invalidez o paro prolongado.

Como comentábamos antes, si elegimos un plan de pensiones sin riesgo, la rentabilidad que nos ofrecen es mínima, por lo que no hay una compensación a mayores frente a un ahorro personal que podemos gestionar nosotros mismos.

Otra de las desventajas son las comisiones o gastos aplicados por la entidad que emite estos planes, que en algunos casos pueden ser elevadas.

En general, en muchos planes de pensiones, al llegar a la edad de jubilación, suelen estimar tu edad de mortalidad mucho mayor de lo que marca la estadística, y según esta edad dividen el dinero que has acumulado en mensualidades. ¿Qué ocurre con esto? Estadísticamente, fallecerás antes de llegar a la edad estimada y por lo tanto habrá una cantidad de dinero que no has llegado a cobrar. Es aquí donde las entidades se aprovechan y se quedan con un porcentaje de lo que no has llegado a cobrar, por lo que ni siquiera tus herederos podrán disfrutar del 100% de lo que te quede de tus ahorros.

 

Consejos a la hora de elegir y contratar un plan de pensiones

AhorroDebemos leer siempre la letra pequeña y entender todos los puntos del contrato. Muchas veces, las personas que trabajan en una entidad ganan dinero si tú contratas un producto, por lo que puede ser que, aunque no te mientan, sí omitan ciertas situaciones que se pueden dar y te pueden perjudicar a la hora de recuperar el dinero. Siempre te dirán que trabajan en una entidad solvente, con años de experiencia y que nunca quebrarán, pero esto puede ocurrir.

Ponte en el peor de los casos y analiza la situación. Por ejemplo, piensa que necesitas el dinero porque tu hijo se ha puesto enfermo, ¿podrías recuperarlo? ¿cuáles son los trámites? ¿y las comisiones? ¿y qué obligaciones tengo?

No contratar nada si no hemos entendido todos los puntos. Muchas veces nos fiamos de lo que la persona que nos está vendiendo el producto, que nos está contando todas las ventajas e inconvenientes, pero la única explicación válida y el único contrato válido, no es el que nos transmite el vendedor de la entidad de palabra, sino el que está escrito sobre el papel. Si no entendemos todos los puntos que vienen en el contrato, lo mejor es no contratarlo.

Antes de contratar un plan de pensiones o cualquier tipo de plan de ahorro o depósito, plantea la pregunta: ¿qué están haciendo con mi dinero? ¿en qué se va a invertir? Con el dinero que tú vayas ahorrando, la empresa va a jugar, a invertir y a ganar más dinero. ¿Has pensado alguna vez a costa de qué? ¿Qué están haciendo con tú dinero? La mayoría de los bancos comunes que conocemos en España invierten en armas, ¿estás dispuesto a aportar tu granito de arena al conflicto bélico?

Si estamos pensando en hacernos un plan de pensiones, quizá lo único que necesitemos sea una simple cuenta bancaria donde cada mes vayamos metiendo una cantidad de dinero, y que nosotros, responsablemente, asumamos que no podemos gastarlo hasta nuestra jubilación. Lo que conseguimos es tener el dinero a nuestra disposición en caso de alguna emergencia y la recuperación total del dinero sea cuando sea. La principal desventaja es la poca rentabilidad que ofrecen los bancos por una cuenta corriente, pero para ello hay alternativas, que compensan una no tan alta rentabilidad con inversiones en comercio justo, economía real y desarrollo sostenible, estos son los bancos que defienden la banca ética.

También te puede interesar...

15 Respuestas

  1. Fernando dice:

    Un post muy muy interesante Pilar, sobre todo ahora que están cogiendo tanta fuerza los planes de pensiones.
    Durante varios años estuve trabajando en una correduría de seguros, y tuve que acudir a convenciones en las que se trataban los planes de pensiones. Los responsables de las Compañías, casi literalmente, se frotaban las manos al pensar en el boom que van a experimentar.
    La idea de depositar X dinero periódico directamente en una cuenta bancaria la verdad es que es muy interesante (además, podremos aportar en cada momento la cantidad que queramos en función de nuestras posibilidades). Y ahí tenemos bancos como Triodos, que además de formar parte de la banca ética, si no me equivoco su sede está en Holanda, por lo que (toquemos madera) la estabilidad la tiene más garantizada que un banco español.
    Un abrazo y, una vez más, muchas gracias por tu blog,

    • Pilar dice:

      Muchas gracias por tu comentario, Fernando. Sí es cierto que los planes de pensiones son todo un negocio, y es que a veces es tan apetitoso que no nos cuentan todos los pros y los contras, así ocurrió con muchos de los afectados de las preferentes :(

      Respecto a Triodos, yo los sigo de cerca, que tengo cuenta con ellos, y me encanta ver qué es lo que hacen con el dinero de todos los clientes, qué tipo de negocios apoyan… Te hacen darte cuenta de cosas que antes no te parabas a pensar, y la verdad es que ir por ahí con mi tarjeta de Triodos me sube la moral :)

      Otro abrazo para tí, Pilar.

  2. jillansa dice:

    A mi me parecen una estafa total.

    – no puedo recuperar mi dinero hasta jubilarme
    – si la rentabilidad de los mercados cae, y en 50 años puede pasar cualquier cosa, tu estas atado y pudes perder el valor de tu dinero
    – por lo tanto, prefiero gestionar por mi mismo los fondos de inversion, si hay una situacion negativa salgo del fondo. pero no estoy obligatoriamente atado. Me parece una estaf total.

    Saludos

    • Pilar Amaku dice:

      Gracias por tu aportación personal Jillansa. La verdad es que para hacer negocio con los bancos debemos mirar con mucha cautela la letra pequeña, porque los bancos no dejan de ser un negocio y evidentemente no te van a dar una rentabilidad a cambio de nada por muy apetitoso que suene.

      Un abrazo, Pilar :)

  3. Rafael dice:

    La estafa es total. El Gobierno te acojona con que abras un plan de pensiones, ya que no garantizan que cuando te jubiles haya dinero en las arcas (se los han llevado ellos).
    Cuando ya estás jubilado tu plan de pensiones se sitúa en unos 2.000 euros, porque no has podido aportar más. Retiras esos 2.000 euros de golpe y en la declaración de la renta le tienes que ingresar al gobierno 1.500 euros.
    ¿Es una estafa, o no?

    • Pilar Amaku dice:

      Gracias por tu aportación Rafael. La verdad es que no se los datos exactos, pero sí es cierto que cuando retiras el dinero de la jubilación tienes que pagar impuestos, esto es debido a que cuando los ingresas en el plan de pensiones no pagas ningún impuesto por ellos, por lo que al final pagas lo que no has pagado antes. Lo que ocurre es que si no se sabe, si no nos informamos bien, los cálculos que teníamos de cobrar equis euros se ven reducidos. En los acuerdos con los bancos hay que poner los cinco sentidos, porque los bancos no regalan nada, todo lo que “regalan” es a cambio de algo, ellos nunca pierden.

  4. Rafael dice:

    ¡¡ESTAS AHORRANDO PARA LOS POLITICOS!!

  5. Jose dice:

    Los planes de pensiones, en mi opinión, son las preferentes de dentro de unos años. El dinero que aportas forma parte de unos fondos que parecen fomar parte de una estructura piramidad (al menos en parte) y creo que no seran sostenibles en el futuro, lo que tambien está ocurriendo es que en el escenario de desconfianza que hemos tenido los ultimos años ha hecho que la gente se cuestione este tipo de “formula” para preveer la jubilación; y se les ha visto el plumero, por lo que no han tenido el impacto en los ahorradores que esperaban los que los diseñaron; aun asi los veremos caer…

    Un saludo.

  6. Antonio dice:

    Hola:
    Me podías informar sobre el plan de pensiones de la Banca Pueyo. Mi intención es hacerlo para poder desgravar al fisco.
    Un saludo

    • Pilar Amaku dice:

      Hola Antonio,

      No tengo información sobre ningún plan de pensiones, solo te puedo decir que mires muy bien la letra pequeña, que tengas en cuenta todas las situaciones posibles, que te informes bien sobre cómo y cuándo podrás recuperar tu dinero, si lo recuperarás íntegro en cualquier situación y si puedes recuperarlo todo junto cuando lo necesites o tendrá que ser poco a poco…

      Muchas veces, cuando nos disponemos a firmar contratos de este tipo lo hacemos pensando en la situación actual, pero no pensamos que nuestra situación puede cambiar drásticamente mañana y en ese caso, podemos necesitar ese dinero.

      Siento no poder ayudarte más.

      Un abrazo,
      Pilar :)

  7. Jose dice:

    Hola, a mi parecer los planes de pensión es un engaño a dia de hoy.
    Un ejemplo, espero que alguien me lo confirme.
    Si tenemos un sueldo bruto de 30000 euros anuales segun el irpf te descuenta un 30 %, al abrir un plan de pensiones ese dinero que se aporta de descuenta a los 30000 euros. Es decir, si hacemos una aportación de 2000 euros anuales estamos hablando de que ganariamos en la renta 600 euros. 30000×30 %=9000 euros.
    30000-2000=28000×30%=8400 9000-8400=600
    Eso anualmente, ahora viene a la hora de recuperarlo, aqui viene el problema, aportaciones antes del 2007 si merecia la pena, ya que el 40 % de lo rescatado estaba exento, solo tributabas por el 60 %. Ahora ya no merece la pena abrir un plan de pensiones. Ya que todo tributa y el porcentage es el mismo. Como no lo cambien, dudo que haga la gente muchos planes de pensiones, solo los haran los que desconozcan su funcionamiento.
    El ejemplo. si recuperas 30000 euros de aportaciones antes del 2007, 30000×40%=12000 30000-12000=18000 18000×29,92%=5385,6 esto es lo que tendremos que pagar. Nosotros nos hemos ahorrado fiscalmente 30000×30%=9000 9000-5385,6= 3615 euros. Esa es la cantidad que se ha ganado, todo esto es modificable, si no se rescata de una vez y se rescata año tras año, el porcentage que tributa es menor. Pero todo esto antes aportaciones antes del 2007. Ahora ya no es asi, por desgracia. :( no soy experto, soy tecnico electronico, seguro que habra alguien que lo explique mejor. Solo me he informado en otros foros. Gracias.

    • Pilar Amaku dice:

      Hola Jose,

      La verdad es que yo tampoco soy experta en los temas de planes de pensiones y no te puedo confirmar si es como dices. A ver si alguien lee tu comentario y puede responderte.

      Un abrazo, Pilar :)

  8. Huelamero dice:

    Creo que entiendo algo de planes de pensiones. El negocio es para las empresas gestoras de los mismos.
    Tengo un plan de pensiones de la modalidad de empleo -no se puede trasladar de gestora- y en el año 2008 perdimos el 36% de su valor. Actualmente -después de haber pasado siete años- tiene un valor del 14% menor del 31-12-2007.
    Otro plan de la misma gestora también perdió en la misma fecha el 40% sin ser de mucho riesgo.
    Esto se puede repetir.
    La fiscalidad es un engaño. Lo que te ahorras lo pagas con creces a la hora del rescate

  9. catalina dice:

    Por fin entiendo lo que jamás he llegue a entender sobre planes,
    Me ha gustado encontrar esta página y no me siento tan rara al comprobar en que mi teoría de ahorrar por tu cuenta podia ser mas favorable que invertir en gestores que al fin y al cabo no sabes donde meten el dinero y ahora veo que no se hereda la ganancia no cobrada.y si lo hago en cta bancaria sí podran heredar la cantidad no cobrada por mi. Gracias

    • Pilar Amaku dice:

      Me alegra que te haya servido de algo nuestro post Catalina. La verdad es que todas las gestiones con el banco tienen mucha letra pequeña y hay que abrir bien los ojos para ver lo que firmamos.
      Un saludo, Pilar.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Uso de cookies

Este sitio web utiliza cookies para que usted tenga la mejor experiencia de usuario. Si continúa navegando está dando su consentimiento para la aceptación de las mencionadas cookies y la aceptación de nuestra política de cookies, pinche el enlace para mayor información.

ACEPTAR
Aviso de cookies